Международное рейтинговое агентство Standard & Poor's понизило в четверг прогноз по кредитному рейтингу Испании со "стабильного" до "негативного". Опасения у агентства вызывают перспективы роста ВВП этой страны. На данный момент рейтинг, который S&P поставило на пересмотр, равняется АА+. Напомним, что уже в январе 2009 года S&P лишило ее наивысшего рейтинга ААА из-за первой за 15 лет рецессии.
Причина снижения рейтинга Испании, по мнению Standard & Poor's, заключается в увеличении объемов безработицы, низком экономическом росте и высоком дефиците бюджета, который к концу этого года может превысить отметку 11% ВВП страны. "Мы полагаем, что Испанию ожидает длительный период медленного (менее чем до 1% в год) роста экономики из-за высокой долговой нагрузки частного сектора и негибкого рынка труда", - говорят эксперты агентства.
Напомним, что это уже второй случай, когда международные агентства скептически оценивают перспективы экономик европейских стран. Так, 8 декабря другое рейтинговое агентство - Fitch - приняло решение об изменении кредитного рейтинга Греции до BBB+ с негативным прогнозом. Эта страна стала первой в XXI веке в ЕС, чей рейтинг опустился с уровней A. После этого среди инвесторов поползли слухи о возможном государственном дефолте страны. Дело в том, что дефицит бюджета Греции может достигнуть 13% ВВП в самое ближайшее время. При том что потолок, установленный бюджетными правилами еврозоны, равняется 3%. Официальные Афины, впрочем, подобные спекуляции решительно отметают.
Тем не менее сейчас помимо Испании и Греции в группу риска рейтинговых агентств входят также Ирландия, Румыния, Венгрия и Болгария, чей государственный долг зачастую превышает годовой размер их ВВП.
Понижение кредитного рейтинга Испании негативно повлияло на настроения участников фондового рынка. У многих аналитиков появились опасения, как бы такое снижение не превратилось в тенденцию и не вызвало дефолты в европейских странах.
Однако член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев отмечает, что экономическая ситуация в мире не катастрофическая. "Явного ухудшения нет, и о второй волне финансового кризиса говорить нельзя. Наоборот, идет восстановление мировых экономик. Просто идет оно вяло, и разные страны выйдут из кризиса неравномерно". По словам депутата, само по себе снижение рейтинга и даже выбывание Греции из элитной группы с наивысшим рейтингом не является слишком большой угрозой.
Подтверждают слова депутата и биржевые индексы. В четверг акции европейских банков выросли впервые за четыре дня. Стоимость акций National Bank of Greece увеличилась в ходе торгов четверга на 3,4%, акции Eurobank выросли на 1,3%.
Причиной роста оказались слова министра финансов Люксембурга Жан-Клода Юнкера о том, что он исключает возможность банкротства Греции. "Я полностью исключаю возможность банкротства Греции", - заявил Жан-Клод Юнкер, возглавляющий так называемую Еврогруппу - совещательный орган министров финансов государств еврозоны. "Сообщения об ухудшении рейтингов ряда стран вызвали страх и выявили проблему государственных дефицитов, - отмечает управляющий RBS Coutts Bank в Цюрихе Рудольф Баксторф. - Но в последние месяцы несколько раз мы наблюдали ряд плохих дней, за которыми следовал очередной взлет рынка вверх".
* * *
Согласно среднему прогнозу аналитиков, опрошенных агентством Bloomberg, ЕЦБ повысит базовую процентную ставку с текущего уровня 1% годовых в третьем квартале 2010 года.
Ситуация на финансовых рынках улучшилась достаточно для того, чтобы позволить Европейскому центральному банку (ЕЦБ) свернуть ряд экстренных мер, предпринимавшихся во время кризиса, считают в ЕЦБ. "ЕЦБ ожидает, что экономика еврозоны будет расти умеренными темпами в 2010 году, признавая, что процесс ее восстановления будет неровным, и прогноз для экономики остается неопределенным", - цитирует сообщение ЕЦБ Bloomberg.
При этом член исполнительного совета ЕЦБ и глава ЦБ Люксембурга Ив Мерш, говоря о ситуации в Греции, назвал понижение рейтинга этой страны "волнующим сигналом".
"Однако, как говорил Жан-Клод Трише (глава ЕЦБ), греческие регуляторы отдают себе полный отчет в сложившейся ситуации, и мы уверены, что они предпримут необходимые меры", - отметил банкир.
В ближайшее время депутаты Госдумы рассчитывают принять законопроект, который позволит гражданам разделаться с непосильными долгами. "Слово "банкрот" звучит пугающе. На самом деле стал банкротом - и топор над тобой больше не висит", - оценивает эту инициативу член Комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев.
Работа над законом о банкротстве физлиц идет аж с 2006 года. До финальной стадии он дошел с обновленным названием - "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника". Дело в том, что в последней версии, которую Минэкономразвития недавно внесло в правительство, проблемному заемщику оставили два пути. "Один получше, другой похуже, - объясняет депутат. - Первый - это реструктуризировать долги. Заболел, потерял работу - имеешь право через суд утвердить новый план выплат, растянуть "удовольствие" на пять лет и выплачивать долг меньшими порциями".
В течение этого срока банк вправе начислять проценты в размере половины ставки рефинансирования Центробанка (сейчас она составляет 9,5%). Однако без ложки дегтя, как всегда, не обошлось: "При реструктуризации создается дополнительный долг, так что расплачиваться придется дольше". К тому же абы кому такой вариант не предложат: через суд надо будет доказать, что в перспективе заемщик сможет обслуживать долг.
Если реструктуризация не по карману, можно выбрать "способ похуже". "Например, заемщик стал инвалидом, и перспектив рассчитаться с банком у него нет, - говорит Медведев. - Тогда он может обанкротиться через суд". Верный кандидат в банкроты, по его словам, - пенсионер с небольшими доходами. Но и бизнесмен-неудачник, взявший полмиллиона, тоже выберет этот путь.
Чтобы получить "звание" банкрота, надо в течение полугода не гасить долги в сумме больше 50 тыс. руб. (верхней планки нет). Затем - подать заявление в арбитражный суд о признании себя несостоятельным. Имущество банкрота пускают с молотка, но не все. "Закон описывает, что нельзя продать, - объясняет депутат. - Банкроту оставят последнюю крышу над головой, причем проявят щедрость - по 30 кв. метров самому заемщику и супруге (каждому!) и по 15 на детей и домочадцев. Бытовую технику можно сохранить на сумму не более 30 тыс. Плюс запасы пищи, топлива (если нет центрального отопления) и денег (тоже 30 тыс.). А вот кошек и собак продать никто не запретит.
Итогом, по оценке парламентария, станет прекращение кошмара, который при нынешнем законе длился бы до гробовой доски.
У всего этого есть важный минус: кандидату в банкроты придется выплачивать вознаграждение арбитражному управляющему - не меньше 20 тыс. руб. за два месяца. Из-за чего может потеряться весь смысл процедуры. Особенно если долг невелик и на счету каждая тысяча. Как рассчитывает Медведев, депутаты во втором чтении исправят этот недочет. Внести поправку он собирается лично.
Банки с нетерпением ждут появления закона о реабилитационных процедурах, применяемых в отношении граждан-должников. Об этом вчера сообщил журналистам член Комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев. Он уверен, банкротство - достаточно гуманная процедура, полностью освобождающая человека от обязанности, которую тот не может выполнить, а банки - от неопределенности.
По словам депутата, до сих пор банкиры и их представители - коллекторы - могли ходить за злостными неплательщиками долгов до их гробовой доски, но, к примеру, единственный дворец в пять этажей или земельный участок в 25 гектаров изъять были не вправе. Как, впрочем, и квартиру в хрущевке. С принятием законопроекта, а этот документ депутаты ждут из правительства со дня на день, многое изменится.
Что касается граждан, то для них факт банкротства, по мнению Медведева, предполагает два пути - "получше" и "похуже". "Получше" - это когда человек заболел, но идет на выздоровление, потерял работу, но найдет ее. В этом случае суд оставит за ним право растянуть выплату долга на пять лет и утвердит "бизнес-план" банковских выплат. Причем проценты по кредиту будут начисляться не по рыночной ставке, а в размере половины ставки рефинансирования ЦБ. Сейчас, напомним, эта ставка составляет 9 процентов.
"Похуже" - более тяжелый вариант развития жизненных обстоятельств. В том случае, если заемщик-должник не просто заболел, а стал инвалидом и не способен платить по долгам, его имущество будет продано с молотка. "Важно то, что при этом закон позволит должнику остаться человеком", - комментирует законодательную новацию Медведев. Так, например, ему оставят в его единственной квартире - доме - коттедже 30 квадратных метров жилья, еще на 30 квадратов может рассчитывать его супруга и на 15 - дети-иждивенцы. Сам Павел Медведев, кстати, считает, что эти нормы слишком щедрые по российским меркам. Остальные "лишние" метры продадут. Закрепят за должником и лимит на бытовую технику - пылесос, телевизор, холодильник - на сумму не выше 30 тысяч рублей. Не станут забирать и последнюю наличность - до 25 тысяч рублей. А вот домашних животных - кошек, собак дорогих пород - могут за хозяйские долги изъять.
Если же взять с банкрота вообще нечего, то банк по решению суда спишет "плохой" долг и освободит его от всех денежных претензий кредиторов. Таким образом, перспектива ходить в вечных должниках для граждан закончится, прогнозирует Медведев. Как много несостоятельных заемщиков пожелают воспользоваться процедурой личного банкротства, депутат говорить не стал, заметив, что для России это "все внове", однако в США, где она давно отработана, в год банкротятся до миллиона человек.
Общаться с должниками банки смогут через суд, вызывая "на банкротство". Впрочем, заявлять о нем, и тоже через суд, смогут и сами должники, попавшие в трудную финансовую ситуацию. Правда, банкротом себя может объявить только гражданин, не способный полгода платить долги с суммы 50 тысяч рублей и выше. А вот насчет еще одной нормы законопроекта, предполагающей, что претендент перед процедурой банкротства должен внести взнос от 10 до 25 тысяч рублей на зарплату арбитражному управляющему, который будет вести его дело, Медведев высказался категорично против. И пообещал внести ко второму чтению законопроекта поправки.
Судьба коллекторских агентств, выбивающих сегодня с граждан долги всяческими законными и незаконными способами, с принятием закона о банкротстве граждан останется незавидной. По всей видимости, коллекторы найдут небольшую нишу для деятельности в промежутке между аккуратными заемщиками и гражданами-банкротами, предположил депутат.
По данным ЦБ, размер просроченной задолженности граждан перед банками составлял на 1 октября 2009 года 231,1 миллиарда рублей. Реальная просрочка ипотеки превысила 90 млрд руб.
Россияне, по которым кризис ударил больнее всего, вскоре могут точно узнать, чем им будет грозить неспособность вернуть долг или расплатиться по кредиту. На рассмотрение правительства поступил проект закона о банкротстве физических лиц, разработанный Министерством экономического развития. Как сообщил вчера журналистам член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев, депутаты ожидают, что исполнительная власть в ближайшем времени передаст законопроект в нижнюю палату. Времени на подготовку документа у Минэкономразвития было более чем достаточно - его разработка началась задолго до кризиса, еще в 2006 году.
"Не надо пугаться. Банкротство - это в том числе и освобождение от долгов, - первым делом успокоил россиян депутат Медведев. - После того как гражданин расплатился, он никому ничего не будет должен".
Чтобы человек "перестал быть должным", арбитражный суд должен признать, что данный гражданин неспособен в течение полугода погасить долги на общую сумму 50 тыс. руб. - во всяком случае такое требование прописано в нынешнем варианте законопроекта. Причем подать заявление в суд может как сам должник, так и его кредитор.
В случае принятия законопроекта в его нынешнем виде на самом первом этапе задолжавшего гражданина (который и так оказался в нелегкой ситуации) будет поджидать неприятный сюрприз. Должника обяжут нанять кризисного управляющего, который будет вести его дела, и уплатить ему за два месяца работы 20 тыс. руб. Последнее обстоятельство вызывает особое удивление критиков законопроекта - откуда у человека, неспособного выплатить долг, возьмутся эти деньги.
Как пояснил Павел Медведев, в нынешнем названии законопроекта нет упоминания о банкротстве физлиц - там говорится "о реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника".
В нынешнем варианте документа, разработанном ведомством Эльвиры Набиуллиной, делается акцент на реабилитационных мерах - в частности, на возможности реструктуризировать долг. "Если, например, должник потерял работу, но через некоторое время найдет, или заболел, но потом выздоровел, то он может, признав себя банкротом, утвердить через суд некий новый план выплат по долгу", - пояснил депутат Госдумы Павел Медведев. Законопроект, по его словам, "позволяет "растянуть удовольствие" и выплачивать долг меньшими порциями - такой льготный период может доходить до пяти лет". Причем суд может утвердить такой план реструктуризации долга, даже если кредитор этому противится. В течение периода реструктуризации проценты по долгу будут начисляться не по рыночной ставке, а по половине ставки рефинансирования.
Законопроект, по словам депутата Медведева, предусматривает и более тяжелый вариант банкротства. "Если человек больше не имеет возможности зарабатывать, тогда наступает банкротство в полном смысле этого слова (разумеется, по решению суда). Продается все имущество, которое можно продать", - пояснил член думского комитета по финансовому рынку. Ключевое слово в данном случае - "можно".
"Важной частью этого закона является описание того, что за долги продать нельзя", - подчеркивает г-н Медведев. В частности, в категорию неприкосновенного имущества попадает "последняя крыша над головой". "Ныне действующее законодательство в принципе ограждает недвижимое имущество гражданина-должника, будь это даже пятиэтажный особняк, и принадлежащий ему земельный участок, даже если он занимает десятки гектаров, - поясняет г-н Медведев. - Новый законопроект прописывает более четко: должник не может быть лишен недвижимости в размере 30 кв. м на заемщика и столько же на его "вторую половину", и по 15 кв. м на чад и домочадцев". Не разрешается продавать даже бытовую технику, если ее совокупная стоимость не превышает 30 тыс. руб., а также запасы продуктов и топлива.
По словам Павла Медведева, обеспокоенность законодателей вызывает то, что прописанная в законопроекте процедура может быть использована для фиктивного или преднамеренного банкротства. Впрочем, поясняет он, в данном случае большая доля ответственности лежит на самих банках-кредиторах - они должны четко понимать, кому ссужают деньги. Кроме того, добавил депутат, разработчики законопроекта предлагают усилить санкции за преднамеренное банкротство - вплоть до шести лет лишения свободы.
Вчера в Госдуме в первом чтении был принят законопроект, запрещающий кредитным организациям в одностороннем порядке менять условия кредитных договоров с заемщиками - физическими лицами. Авторы проекта уверены, что он защитит граждан - клиентов российских банков - от произвола кредитных организаций, которые в последнее время, по их сведениям, все чаще начали менять условия достигнутых ранее договоренностей.
Однако банкиры предупреждают, что в случае принятия законопроект сократит объемы долгосрочных кредитов на российском рынке и ударит по карманам заемщиков.
Согласно действующему законодательству банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентные ставки по кредитам, вкладам, размеры комиссионного вознаграждения и сроки действия соответствующих договоров, если это предусмотрено в его договоре с клиентом.
"С ухудшением экономической ситуации многие банки воспользовались этим правом, поставив тем самым своих заемщиков в затруднительную финансовую ситуацию", - говорит один из инициаторов законопроекта, зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Лиана Пепеляева. "Такая практика в отношении заемщиков-граждан должны быть пресечена", - настаивает депутат.
Однако банкиры предупреждают, что своей "обратной стороной" законопроект может больно ударить как раз по тем, кого он призван защитить. "Мы относимся к этому законопроекту негативно, - говорит зампредправления СДМ-Банка Вячеслав Андрюшкин. - Если банк не сможет включить в договор возможность изменения ряда условий, он будет закладывать этот риск сразу в процентную ставку".
"Возможность менять ставки, по крайней мере, по кредитам на карты, является общемировой практикой", - напоминает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин. "Если законопроект будет принят, банки как минимум не станут снижать кредитные ставки и будут воздерживаться от долгосрочного кредитования", - уверен глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. По его мнению, новый закон нужен, но другой. "Он должен регламентировать, в каких случаях банки могут менять условия договора, а в каких нет".
По словам члена комитета Госдумы по финансовому рынку Павла Медведева, вчера законопроект был принят в первом чтении практически единогласно. "Я один проголосовал "против", поскольку считаю, что проект закона должен быть изменен в соответствии с пожеланиями Ассоциации российских банков", - сообщил он "Газете". По словам депутата, банкиры намерены подготовить свои поправки к законопроекту к его второму чтению, хотя понимания, как он будет дорабатываться, пока нет.
* * *
Центробанк продлит на шесть месяцев льготные нормы резервирования по ссудам. Об этом говорится в опубликованном вчера проекте изменений в указание N 2156-У "Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности".
Изначально предполагалось, что время действия этого положения, вступившего в силу 1 января 2009 года, кончится 31 декабря. Указание, в частности, предоставляет право банкам оценивать обслуживание долга по ссуде как "хорошее" в случае, если просрочка по ней для юрлиц не превышает 30 дней, для физлиц - 60 дней. Ранее же эти нормативы составляли соответственно 5 и 30 дней. Как "среднее" можно оценивать обслуживание долга, если просрочка составляет до 60 дней по кредитам юрлицам и до 90 дней - для физлиц. "Плохим" же оно будет считаться при просрочке до 90 дней для юрлиц, до 120 дней - для граждан.
Контроль за деятельностью крупнейших десяти банков страны может быть усилен. Центробанк собирается расширить полномочия надзирающих за их деятельностью кураторов, сообщили СМИ со ссылкой на первого зампреда ЦБ Геннадия Меликьяна. Для этого могут быть внесены поправки в закон о Центральном банке.
"В Госдуме о законодательной инициативе пока ничего не знают. Но такое усиление надзора вполне логично, и если новация будет представлена, то депутаты скорее всего ее поддержат", - прокомментировал новость член Комитета Госдумы по финансовому рынку и Национального банковского совета Павел Медведев.
Речь идет о том, что кураторы получат примерно те же полномочия, которые есть сейчас у уполномоченных представителей ЦБ. Их, напомним, Банк России начиная с февраля этого года направляет в кредитные организации, получающие господдержку - субординированные кредиты Внешэкономбанка, а также беззалоговые кредиты ЦБ. "Комиссары" должны следить за тем, как расходуются средства господдержки, а также наделены правом запрашивать у банкиров другую информацию - например, о размерах вознаграждения руководства кредитных организаций. В то же время они не имеют права вмешиваться в оперативную деятельность банков. По информации Банка России, в октябре спецпредставители работали в 48 банках.
О том, были ли выявлены какие-либо недостатки в работе поднадзорных банков, представители ЦБ ни разу не сообщали. Однако, по словам Меликьяна, эта антикризисная мера признана эффективной. И ее собираются оставить и на посткризисный период. Правда, заметим, господдержка кредитных организаций постепенно сокращается - по последней информации ЦБ, задолженность банков по беззалоговым кредитам составляет 119 миллиардов рублей, на пике их популярности задолженность достигала 1,7 триллиона рублей.
При отборе банков для усиленного надзора будут исходить, судя по словам Меликьяна, не из размера полученной госпомощи, а влиятельности банка. Такой подход, комментирует Медведев, оправдан: "Если, не дай бог, что-то случится в системообразующем банке, это может быть смертельным приговором для всей банковской системы". На десятку крупнейших банков, по экспертным оценкам, приходится до 80 процентов активов всей банковской системы. К тому же намерения ЦБ укладываются в общемировое направление усиления надзора за крупнейшими финансовыми институтами, напоминает собеседник "РГ". На днях список из 30 международных финансовых групп, за которыми будет установлен транснациональный надзор, подготовил Совет по финансовой стабильности при G20.
"Кстати, в России попытки поставить под более жесткий контроль системообразующие банки предпринимались еще в середине 90-х годов, когда ЦБ возглавлял Сергей Дубинин",- вспоминает Медведев. Тогда в Банке России, по его словам, выделялась специальная группа по надзору за крупнейшими банками. Но дело почему-то не пошло. В то же время, считает Медведев, именно налаженному надзору мы обязаны тем, что во время острой фазы кризиса осенью прошлого года банковская система не развалилась.
Среднерыночная ставка по ипотечным кредитам в рублях снизилась в ноябре по сравнению с октябрем на 0,62 процента и составила 18,06 процента, сообщила вчера компания "Кредитмарт". С начала года ипотечные рублевые кредиты подешевели на 0,16 процента. Ставки в долларах упали за месяц на 0,33 процента и составили 15,21 процента, но с начала года долларовые ипотечные кредиты подорожали на 0,72 процента.