Сегодня Госдума приняла сразу во втором и третьем чтениях законопроект, который запрещает банкам самостоятельно менять условия выданных кредитов. Согласно проекту банки, заключая кредитный договор, должны будут определять, в каких случаях они смогут менять по нему условия, то есть фактически заранее оговаривать с заемщиком возможные изменения. Таким образом авторы документа надеются защитить заемщиков от произвола банков.
Изначально планировалось, что сегодня Дума примет закон во втором чтении. Однако депутаты решили не откладывать и приняли проект сразу во втором и в третьем чтениях. По мнению его авторов, появление пункта о невозможности для банков менять в одностороннем порядке правила кредитования - необходимая гарантия для заемщиков.
Законопроект был разработан по инициативе депутатов после того, как в 2008-2009 годах многие россияне столкнулись с неприятным сюрпризом: банки, мотивируя свои решения сложной экономической ситуацией, стали увеличивать процентные ставки по кредитам. Причем не только по новым, но и по уже выданным. В сентябре прошлого года Генеральная прокуратура посчитала незаконной такую практику и высказала свое мнение в письме к Ассоциации российских банков.
"С принятием нового закона такая практика будет пресечена", - говорит один из его авторов, член комитета Госдумы по финансовому рынку Лиана Пепеляева. По ее словам, к нынешним чтениям законопроект был доработан с учетом высказанных замечаний и поступивших поправок.
Однако и новая редакция законопроекта вызывает вопросы. Дело в том, что в соответствии с действующим законодательством банки могут менять условия по кредитам, если это предусмотрено его договором с заемщиком, чем они и пользуются. Законопроект предлагает обязать банки прописывать в договоре условия, при которых они намерены изменить сроки действия договора или величину процентной ставки. При этом законопроект не запрещает введения так называемых плавающих (нефиксированных) ставок.
"Но если при заключении договора был зафиксирован порядок ее определения, то банк этот порядок уж не сможет поменять по своему усмотрению", - говорит Лиана Пепеляева. "Получается, что все положения законопроекта - формальность", - говорит член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев. - Поскольку банки могут включить в кредитный договор с клиентом какие угодно условия, на основании которых они будут менять ставки и сроки".
По мнению депутата, в такой ситуации заемщики не станут более защищенными. "Остается им посоветовать в будущем повнимательнее читать договор с банком. Впрочем, как и сейчас", - говорит он.
Зато банкиры не раз высказывали мнение, что запрет на изменение ставки в одностороннем порядке может вызвать удорожание стоимости кредитов. И вот как раз в этом можно практически не сомневаться. Как и в том, что банкиры не станут повышать ставки по вкладам. Напомним, что осенью прошлого года по инициативе Ассоциации российских банков в Госдуму был внесен законопроект, предлагавший узаконить безотзывный вклад - депозит, средства по которому можно снять только по окончании срока действия договора. Тогда банкиры утверждали, что без появления таких вкладов поддерживать ликвидность банковского сектора на стабильном уровне весьма сложно. И как раз по таким вкладам банки обещали даже оформлять повышенные проценты.
Законопроект вызвал горячие споры, и многие эксперты критиковали его за явную пробанковскую направленность. В дискуссию вмешался президент Дмитрий Медведев, заявивший, что не считает возможным лишать россиян права забирать свои деньги из банка тогда, когда они этого хотят. После этого, по словам Павла Медведева, у банкиров пропало желание лоббировать проект. Тем более что и ситуация с ликвидностью выровнялась.
* * *
Еще одна инициатива, направленная на повышение правовой защищенности заемщиков, как слабой стороны кредитного договора, также пока не увенчалась успехом. Принятый Думой в первом чтении в ноябре законопроект о возможности для заемщиков - физических лиц гасить кредиты без согласия банков пока не дошел до второго чтения. По словам члена комитета Госдумы по финансовому рынку Павла Медведева, открытым остается вопрос, смогут ли банки в случае досрочного погашения кредита взимать штраф.
"В готовящемся в правительстве законопроекте "О потребительском кредитовании" этот вопрос решается в пользу банков, - сообщил он. - Судя по всему, кое-что заплатить за досрочное погашение придется".
Чиновники обещали, что в 2009 году должна завершиться процедура принятия закона о банкротстве физических лиц. Предполагалось, что с начала этого года многострадальный документ вступит в силу. Однако он даже еще не дошел до Госдумы, поскольку его несколько раз заворачивали на стадии согласования. Между тем закон срочно необходим сотням тысяч россиян, которые взяли в банках кредиты и из-за кризиса оказались не способны их выплачивать. Однако власти, влив осенью 2008 года в экстренном порядке огромные деньги в поддержку банковского сектора и ряда отечественных предприятий, теперь не торопятся помочь простым гражданам выйти из финансовой передряги с наименьшими потерями. Процедурой банкротства сейчас в России могут воспользоваться только компании и индивидуальные предприниматели, для физических лиц подобный порядок не предусмотрен.
Для большинства россиян слово "банкрот" звучит едва ли не так же, как "жулик". А бояться тут нечего. На самом деле банкротство дает должникам куда больше возможностей достойно выйти из тяжелой финансовой ситуации, чем существующая в данный момент процедура. Сейчас по решению суда имущество должника арестовывается и продается на торгах. Если этого хватило для погашения долга - претензии исчерпаны, если нет - человек продолжает оставаться должником, пока не вернет все до копейки. В случае его смерти долг может перейти и к наследникам.
Процедура банкротства тоже предполагает распродажу имущества, но сначала должнику дают возможность договориться с кредитором в суде. Гражданин может представить свой план того, как он собирается гасить задолженность, и, если суд его примет, долг можно будет выплатить постепенно, но не дольше, чем за пять лет. Если это получится, дело улажено. Но, если возможности платить нет совсем, придется начинать процедуру банкротства и продавать имущество, но не все.
В своей последней версии закон содержит список того, что нельзя забрать у человека за долги. В частности, нельзя лишить его единственного жилья (но не в случае ипотеки). Кроме того, должник может оставить себе денежные средства на сумму не более 25 тыс. руб., предметы домашней обстановки и обихода, личные вещи, за исключением предметов роскоши, и имущество, необходимое для профессиональных занятий, если его стоимость не превышает 10 тыс. руб. Также в этом списке фигурируют продукты питания на сумму не более 25 тыс. руб., медицинские препараты и оборудование, предметы бытовой техники общей стоимостью не более 30 тыс. и многое другое.
Остальное имущество можно забрать и продать. Главное - после того, как это будет сделано, человек считается полностью свободным от долга, вне зависимости от того, покрыла продажа размер задолженности или нет. При этом признание гражданина банкротом накладывает определенные ограничения. Следующее банкротство возможно не раньше, чем через пять лет, и в течение этого времени при обращении за новым кредитом необходимо будет уведомить банк о факте банкротства.
Согласно проекту закона банкротом может быть признан гражданин, сумма долга которого составляет не менее 50 тыс. руб., а просрочка по оплате - не менее шести месяцев. Таких людей в нашей стране может найтись очень много. По данным Службы судебных приставов, в середине прошлого года в исполнительном производстве находилось более 860 тыс. задолженностей физических лиц только перед банками. Общая сумма составляла более 150 млрд. руб. В декабре банки сообщили, что сумма просроченных кредитов физических лиц достигла 250 млрд. руб.
Этим людям очень бы пригодился закон о банкротстве, но его нет. "Проблема невозврата кредитов сейчас стоит очень остро, особенно в городах, где было все радужно, а потом - бах! "К таким относится, например, Тольятти, - сообщил "НИ" председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. - Этот закон, при разумной процедуре, позволил бы миллионам людей, а порядок именно такой, при расставании с частью имущества цивилизованно избавиться от долгов".
Но закона о банкротстве физических лиц нет, хотя разрабатывается он с 2004 года. После всех долгих согласований предполагалось ввести его в силу еще в начале 2009 года. Но грянул кризис, о документе, важность которого сразу возросла в разы, не то чтобы забыли, его решили отложить. Предполагалось, что еще одного года хватит на то, чтобы все уладить. Но не хватило - ни чиновникам, ни законодателям, ни экономике.
В качестве причин, почему законопроект в очередной раз завернули, назывались разные факторы: расхождение по минимальной величине долга для банкротства, по списку имущества, которое нельзя изымать, процедурные вопросы. Однако эти вопросы не выглядят настолько важными, чтобы вообще не принимать закон. "Он по существу был готов уже несколько лет назад, но почему-то правительство никак его не вносит, - заметил "НИ" член комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель подкомитета по банковскому законодательству Павел Медведев. - Там есть некоторые моменты, которые я бы назвал спорными, например, прописано, что банкроту нужно обязательно нанимать конкурсного управляющего, но это такая мелочь, которая очень легко исправляется при втором чтении. Ничего такого, что трудно исправить, я не нашел. Поэтому мне странно, что такой важный закон не принимается".
Дмитрий Янин считает, что принятие закона блокируют силы, которым невыгодно снижение прессинга на заемщика. "Это, прежде всего, банки, - заявил он "НИ". - Трудно ожидать принятие такого закона в стране, где ведущие банки на полном серьезе предлагают ввести уголовную ответственность за неоплату кредита, аналог долговых ям". По словам эксперта, отсутствие закона о банкротстве - это дикий капитализм, которого уже давно нет в Европе и США. "Разработка ведется годами, хотя придумывать ничего не надо, есть успешные примеры других стран. А самый вопиющий случай был в прошлом году, когда человек, который был перекредитован, от отчаяния захватил офис банка и был убит спецслужбами, - сообщил г-н Янин. - Число таких случаев будет только нарастать, потому что несправедливость очевидна. Люди теряют работу, становятся инвалидами, у них умирают близкие, но при этом они обязаны платить по кредитам. Поэтому мы не советуем брать кредиты в России до момента появления института банкротства частного лица".
По словам вице-президента Ассоциации региональных банков Александра Хандруева, банки за принятие закона, вопрос вызывает лишь то, в какой редакции он будет принят. "Вся проблема в том, что банкротство физических лиц может при определенных условиях освобождать от ответственности, - пояснил он "НИ". - Поэтому надо найти такое решение, при котором обязательства перед банком исполнялись. А если не исполняются, то должны быть необходимые полномочия истребовать сумму либо за счет реализации имущества, либо за счет вычета из доходов, как это делают, например в Чехии. В России, к сожалению, в прежнее время строгость закона компенсировалась его неисполнением. Надо, чтобы закон исполнялся, вот позиция банков".
Один из аргументов банков - опасение злоупотреблений со стороны недобропорядочных граждан. "Возможность для злоупотребления, безусловно, есть, - соглашается г-н Медведев. - Если судебная система не будет работать четко, то, наверное, таких жуликов обнаружится много. Но за жульничество полагается уголовная ответственность, а за невозврат кредита - нет". По словам депутата, банковское сообщество в целом настороженно относится к закону о банкротстве физлиц, но серьезные банкиры воспринимают его, скорее, положительно. "Дело в том, что сейчас, выбивая маленький долг, банк должен совершать операции, которые себе дороже. По современному законодательству непонятно, когда надо поставить точку, а банк обязан выбивать свои деньги до последнего. Если он этого не делает, он попадает под давление надзорного органа", - сообщил г-н Медведев.
Директор Центра исследований постиндустриального общества Владислав Иноземцев считает, что все же банковское сообщество - самое заинтересованное лицо в затягивании процесса. "Принятие закона выгодно гражданам, но абсолютно невыгодно финансовым институтам, чьи интересы, видимо, важнее, чем интересы граждан, - заметил он "НИ". - Финансовые институты имеют одно из самых мощных лобби в России, в том числе и госбанки, которое особенно крупно кредитовали население".
Что касается перспектив, то, по информации Минэкономразвития, закон о банкротстве физлиц уже поступил в правительство, и в скором времени можно ожидать внесения его в Госдуму. Впрочем, заверения, что все уже на мази, звучат не первый год. В этом смысле любопытно, что в последней версии законопроекта появилась статья, согласно которой закон вступает в силу не сразу, а только через год после его официального опубликования. "Это новость по сравнению с тем, что было в предыдущих многочисленных вариантах, - поведал Павел Медведев. - Меня этот момент удивляет. Мне кажется, этот закон должен вступать в силу немедленно".
Владислав Иноземцев считает, что до окончания кризиса принятие этого закона практически невозможно. "Как раз сейчас противодействие ему будет только расти, потому что кризис развивается, а невозвраты кредитов растут, - пояснил он. - Эти дыры надо каким-то образом затыкать. Правительство уже оказало помощь финансовому сектору и не заинтересовано в ее дальнейшем наращивании в ближайшие годы. Думаю, как и всегда у нас, жители будут крайними, и мы дождемся закона о банкротстве физлиц, когда актуальность темы уже существенно снизится".
Россия и Турция готовятся перейти на расчеты в национальных валютах - рублях и лирах, сообщил премьер-министр Турции Реджеп Тайип Эрдоган во время своего визита в Москву.
Это хорошая идея: перевод расчетов на нацвалюты помогает расширению торговли, поскольку сокращаются транзакционные издержки, укрепляется устойчивость национальных валют и снижается их зависимость от доллара, одобряют намерение эксперты "РГ". Но предупреждают, что осуществить ее будет непросто.
Пока расчеты в национальных валютах Россия ведет только с ближайшими соседями: с Белоруссией они составляют 80 процентов от общего объема, с Казахстаном - примерно 30-40 процентов, говорит президент Московской международной валютной ассоциации Алексей Мамонтов. Хотя разговоры о переходе к таким операциям на территории СНГ ведутся со времен развала Советского Союза. А на протяжении последних лет, и особенно на фоне кризиса, все чаще стали звучать предложения использовать нацвалюты и в торговле со странами дальнего зарубежья.
Шла речь о переводе расчетов в рубли и юани на переговорах с Китаем, с подобным же предложением обращались Венесуэла и Иран, напоминает Мамонтов. В сентябре прошлого года было подписано соответствующее соглашение между центробанками России и Вьетнама. Однако пока на практике страны в торговле все еще используют привычные доллары.
Для перехода на расчеты в национальных валютах должно быть соблюдено несколько условий, поясняет член Комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев. Прежде всего необходим значительный объем товарооборота, а также его симметричный баланс. То есть российский экспорт в эту страну и импорт из нее должны быть примерно одинаковыми, уточняет Медведев. Еще одно условие - конвертируемость валют.
Иранское предложение не было принято, потому что наш экспорт в эту страну почти в десять раз превышает поставки из нее, разъясняет Медведев. Если перейти на расчеты в рублях и иранских риалах, то мы получим огромное количество денег, которые просто некуда будет деть - обменять риалы на другую валюту непросто. Правда, на днях представители Тегерана выступили с предложением реализовать идею хотя бы частично - перейти на расчеты в нацвалютах при финансировании совместных проектов в энергосфере. И заверили, что этот вопрос будет решен буквально в течение месяца.
С Поднебесной дело тормозится из-за неконвертируемости юаня. У него - так называемый "двойной курс", и потому договариваться с Китаем в этом плане очень неудобно, сетует Медведев. По словам Мамонтова, с Китаем торговля в нацвалютах ведется только на приграничных территориях и в общем объеме товарооборота занимает всего несколько процентов.
Кроме того, для перехода к расчетам в нацвалютах надо решить и чисто технические вопросы, продолжает Мамонтов. Должна быть создана инфраструктура, возможности для открытия счетов в банках, застрахованы курсовые риски - чтобы активы в национальных валютах не обесценились. Тем не менее в целом постепенное движение к расчету в национальных валютах, по мнению Мамонтова, будет в ближайшее время продолжаться. В целом, говорит эксперт, это восходящий тренд. А переговоры по таким проблемам со странами дальнего зарубежья подтолкнут процессы на территории СНГ. На пространстве Содружества, считает Медведев, быстрее можно продвинуть торговлю за российские рубли, нежели в нацвалютах - рубль более сильная и устойчивая валюта. В последние годы доверие к рублю выросло, наша страна - одна из немногих, которая не стала вводить ограничения на свободу движения капиталов во время кризиса, напоминает Мамонтов.
Что касается Турции, то она входит в число стран - основных торговых партнеров России, товарооборот с ней по итогам 2009 года составил 15,5 миллиарда долларов. Турецкая лира после проведенной несколько лет назад деноминации достаточно устойчива, Турция находится на пути в Евросоюз и ведет весьма взвешенную денежно-кредитную политику, говорит Мамонтов.
Дмитрий Медведев поручил правительству вернуться к вопросу улучшения в России инвестиционного климата. Он признал, что за последнее время власти мало что сделали в этом направлении. По словам президента, нужны "знаковые вещи", которые воспринимались бы инвестсообществом как в стране, так и за рубежом.
"Пора вернуться к вопросу об инвестиционном климате в нашей стране", - заявил президент в пятницу на совещании по экономическим вопросам, в котором приняли участие министры экономического блока, а также первый вице-премьер Игорь Шувалов и председатель Центробанка Сергей Игнатьев.
"Мы выходим из кризисной ситуации и занимаемся модернизацией собственной страны, собственной экономики, и занимаемся переходом на высокотехнологичный, инвестиционный, инновационный путь развития", - подчеркнул Медведев.
Это не значит, что инвестклимат у нас "запредельно плохой", сказал Медведев. "Но за последнее время мы немного сделали для его улучшения", - признал президент.
Кроме "реальных экономических решений", в том числе принятия ряда нормативных актов, нужны и "знаковые вещи, которые воспринимаются инвестиционным сообществом и внутри страны, и за рубежом как наша главная привлекательность", сказал президент. Он предложил правительству посвятить этому вопросу отдельное большое совещание и поручил министрам подготовить необходимые предложения.
Глава государства также сообщил, что правительству в наступившем году среди прочих мер предстоит принять целый ряд новых законов, в том числе связанных с модернизацией экономики и инновационной активностью.
Для решения задачи повышения инвестиционной привлекательности сегодня главное - развернуть экономику от стагнации к росту, считает директор департамента стратегического анализа компании ФБК Игорь Николаев. "Когда мы оказываемся худшими в G20 по росту экономики, обвалившейся по итогам 2009 года почти на 9%, это не очень хорошо действует на инвесторов, - говорит эксперт. - Когда после долгих лет накапливания резервов мы исчерпываем на две трети Резервный фонд и начинаем снова активно занимать на внешнем рынке, это тоже не здорово".
Конечно, нельзя забывать о традиционных рецептах повышения инвестиционной привлекательности, говорит Николаев: это и защищенность прав собственности, и снижение административных барьеров, и диверсификация экономики, перечисляет он. Впрочем, все это уже "оскомину набило", сетует эксперт: "Слова правильные давно произносятся, но проблемы остаются".
"Нельзя сказать, что ничего не происходит, - не соглашается Владислав Корочкин, вице-президент "ОПОРЫ России". - Результаты есть: от изменения общественного сознания до снижения налога на прибыль, уменьшения количества проверок предприятий, постепенной, пусть и медленной, смены привычек чиновников".
По его словам, все, что делается в этой области в последний год, направлено так или иначе на изменение инвестиционного климата: от избавления от избыточных барьеров до борьбы с коррупцией и усовершенствования налоговой системы. "Налоговики уже переориентированы на другие взаимоотношения с налогоплательщиками, чем 10 лет назад. Мы эволюционируем", - констатирует Корочкин.
"Цель еще не достигнута, - признает он. - Но глупо надеяться, что это получится сделать за несколько месяцев. Эти результаты достигаются путем длительной трудоемкой работы".
"Предприниматели не стали меньше жаловаться на то, что их обирают, - отмечает член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев. - Малые и средние бизнесмены по-прежнему страдают от поборов пожарных и других проверяющих, а более крупные предприниматели жалуются больше на местные власти".
С того момента как президент, оказавшись на своем посту, впервые обозначил эту проблему в 2008 году, существенного перелома не произошло, отмечает депутат. "Видимо, именно поэтому он и вернулся к этому вопросу", - говорит Павел Медведев.
Владислав Корочкин из "ОПОРЫ России" считает, что главная задача на сегодня - это упрощение налоговой системы. "Она должна быть понятна для инвесторов, стабильна и более конкурентоспособна по сравнению с другими странами, откуда мы хотели бы переманить к себе инвесторов, - отмечает он. - Наша налоговая система у нас на 30% более трудоемкая, чем у западных стран, и только за счет ее упрощения можно было бы сделать налоговое администрирование более эффективным".
Закон должен быть жёстким, но не жестоким
Парламентская газета, @@@ 1, 15 января 2010, C. 9
В Государственной Думе состоялись парламентские слушания, посвящённые актуальным вопросам уголовного законодательства и преступлениям в сфере экономической деятельности.
Проблема в том, что для России характерен избыток уголовных репрессий и, как следствие, высокий уровень лишения свободы. По данным статистики, в нашей стране на 100 тысяч человек приходится свыше 600 заключённых - один из самых высоких показателей в мире. Притом одно и то же наказание грозит за несопоставимые по тяжести преступления.
Обратив внимание на эту проблему, депутаты внесли предложения по гуманизации законодательства. По словам председателя Комитета Государственной Думы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству Павла Крашенинникова, российский Уголовный кодекс с точки зрения мирового законодательства - довольно молодой закон. Он вступил в силу в 1997 году. С тех пор было принято 70 законов, которые изменили 400 статей УК. В результате кодекс, по словам депутата, оказался крайне разбалансированным.
"Нужно говорить не только о защите, но и о реализации прав человека, - считает член Общественной палаты РФ, адвокат Анатолий Кучерена. - Какие бы законы ни принимались, люди с трудом верят в то, что с ними обойдутся честно и справедливо. Те, кто занимается правоприменительной практикой, должны прежде всего работать в рамках закона".
Участники слушаний уверены в необходимости расширения сфер применения альтернативных видов наказания и декриминализации преступлений, утративших общественную опасность.
В частности, предложено смягчить наказание за экономические преступления. По словам депутата Андрея Макарова, за них "сажают либо с целью получения признательных показаний, либо с целью выбить бабки". В декабре был принят закон о том, что за экономические преступления будут применять наказание, не связанное с ограничением свободы. Андрей Макаров считает, что нужны также поправки, которые не позволят заключить экономического преступника под стражу в качестве предварительной меры наказания.
В изменениях нуждаются и многие другие статьи Уголовного кодекса. Возможно, при Комитете Государственной Думы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству будет создана рабочая группа по изменению УК. Председатель Комитета Государственной Думы по конституционному законодательству и государственному строительству Владимир Плигин, в свою очередь, предложил создать Совет по уголовному законодательству, задачей которого должен быть комплексный анализ уголовно-правовой политики и системы наказаний. "Важнейшей частью обеспечения внутренней безопасности страны является надлежащее проведение уголовно-правовой политики, - считает депутат. - Необходимо совершенствовать законодательство, касающееся исполнения наказаний, нужна справедливая и морально обоснованная уголовная практика".
Алексей Смирнов
100%! Впрочем, здесь я, конечно, шучу. Хотя и на самом деле думаю, что данный процент должен быть высоким. Причем для этого на Западе установлен минимум, до которого мы недотягиваем. Тем не менее в последнее время пенсии довольно быстро растут, и граждане такой процесс замечают. Ведь когда дела с пенсиями обстоят плохо, тогда многие пенсионеры приходят на прием и жалуются на свою жизнь, а когда ситуация становится лучше, тогда число таких пенсионеров уменьшается. Сейчас как раз и наблюдается провал: сегодня на маленькие пенсии жалуется меньше людей.
Теперь что касается проблемы инфляции. Для начала хотел бы отметить тот факт, что когда правительство отчитывается о росте пенсий, то оно указывает рост в реальном выражении, то есть за вычетом инфляции. Ну а так, само собой, повышение пенсий - это палка о двух концах. Потому что каждый рубль, который человек выпускает из своих рук, влияет на то, что подталкивается инфляция. Однако на инфляцию вообще влияют много факторов, и добавка по части пенсий едва ли является самым заметным из них.
Кроме того, ведь деньги пенсионеров тратятся на относительно дешевые товары, которые в значительной мере производятся в России. А таким образом получается, что они подстегивают нашего производителя, побуждая его производить товары и пытаться их продать.
Данный вопрос можно разделить на две части. Первая заключается в том, какую часть зарплаты должна составлять пенсия для того, чтобы в принципе соответствовать международным стандартам. А здесь есть рекомендации Международной организации труда (МОТ), которые говорят о том, что средняя пенсия не может составлять менее 40% средней зарплаты (так называемый коэффициент замещения). Но у нас такой коэффициент составляет примерно 25%, то есть примерно в 1,5 раза ниже.
Ну а вторая часть вопроса заключается в том, какой должна быть сама зарплата, чтобы от нее вообще можно было что-то отсчитывать. А зарплаты в России, к сожалению, настолько низки, что если мы примем рекомендованный МОТ стандарт, мы все равно не выйдем на то, что по идеологии закладывалось в их 40%. Посмотрите, при переходе от советской власти к рыночной экономике мы потеряли такую часть зарплаты, как отчисления в общественные фонды потребления. Эта часть у нас стала попадать в прибыль работодателей, тогда как раньше ее изымали из зарплаты, но создавали общественные фонды потребления, которые были связаны с системой здравоохранения, с детскими пионерлагерями, жильем и так далее. То есть в зарплату эти деньги так и не попали, а отсюда и идут разговоры вроде тех, что жилье у нас непозволительно дорого.
Если вернуться к идеологии МОТ, то она все-таки рассчитана на ситуацию, когда данная часть в зарплату попадает.
Конечно, коэффициент замещения является неким стандартным усредненным показателем, и он должен быть не меньше где-нибудь 50-60% (у нас он крайне низкий). Однако если говорить все-таки о том, чтобы пенсия была достойной, то еще лучше было бы исходить из другого: чтобы стандартные ежемесячные расходы, связанные с потребительской корзиной, а также с оплатой услуг жилищно-коммунального хозяйства, не превышали тех же самых 50% пенсии. У пенсионеров должно оставаться достаточно средств для всего остального, чтобы они не выживали от пенсии до пенсии, а жили. То есть чтобы у пенсионеров была активная социальная, культурная и семейная жизнь, чтобы они могли, в конце концов, ездить куда-то отдыхать (не зря ведь в основном туристы в мире - именно пенсионеры).
На этот счет есть вполне однозначные и обоснованные рекомендации Международной организации труда, которые говорят, что данная цифра должна быть не ниже 40%, хотя в принципе там советуют ориентироваться на 50-60%. Я это мнение вполне разделяю, тем более что у нас сейчас такой коэффициент замещения вообще составляет примерно 22-23%. Так что доведение его даже до 40% было бы уже большим достижением. Хотя, конечно, с учетом того, что зарплаты в России довольно низкие, логичнее было бы ориентироваться на большие цифры.
Впрочем, пока мы, повторюсь, и 40% обеспечить не можем, поэтому сейчас активно и начал дискутироваться вопрос о повышении пенсионного возраста. Удастся ли этого избежать? Сложно сказать, ведь в сегодняшних условиях многое здесь будет зависеть от того, как будет складываться ситуация с ценами на нефть, которыми определяется состояние бюджета. Ведь мы в значительной степени упустили время для пенсионной реформы.
С 1 января 2010 года вступил в силу закон о повышении минимального размера капитала российских банков до 90 млн рублей. Согласно новым правилам, те кредитные организации, которые не добрали капитала, должны или преобразоваться в небанковские кредитные организации (НКО), или готовиться к отзыву лицензии. Вкладчикам же таких банков стоит обращаться за своими вкладами.
В ближайшее время ЦБ начнет отзывать лицензии у кредитных организаций, которые не смогли вовремя докапитализироваться или не захотели преобразоваться в НКО. Поблажек от регулятора отдельным региональным банкам, которые претендуют на получение особого статуса, защищавшего бы их от новых требований, добиться не удалось. Правда, представители ЦБ пообещали не отзывать лицензии у кредитных организаций, на счета которых деньги для пополнения капитала поступят к 1 января 2010 года, даже в случае, если эти банки не успеют вовремя оформить процедуру юридически. Дело в том, что на процедурные вопросы может потребоваться около трех месяцев.
Нынешнее ужесточение требований к уставному капиталу банков не последнее. С начала 2012 года регулятор повысит минимальный "уставник" до 180 млн рублей. А недавно вице-премьер - министр финансов Алексей Кудрин пообещал с 2015 года поднять требование до 1 млрд рублей. Он рассчитывает, что это может вдвое уменьшить количество кредитных организаций в России.
Представители государства обещают, что последствия вступивших с 1 января требований не вызовут дискомфорта у населения. И в Центробанке и в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) сходятся в прогнозе, что в конечном итоге своих лицензий по этой причине лишится всего около 30 банков. Как уже отмечалось в конце декабря, до 90 млн недотягивали капиталы 82 банков. А по данным за апрель, первую отчетную дату после вступления в силу поправок об увеличении минимальных требований к капиталу, их было 145. То есть за восемь месяцев текущего года число банков с капиталом менее 90 млн рублей уменьшилось на 63 банка. Первая волна активности небольших банков была зафиксирована ЦБ в августе-сентябре. За это время собственные средства увеличили 18 банков. За октябрь - ноябрь докапитализировалось уже больше 30 кредитных организаций. Более того, по словам заместителя генерального директора АСВ Андрея Мельникова, лицензий "в первом квартале лишатся единицы".
Что касается трансформации банков в НКО, то едва ли таковых окажется много. Пока всего 8 банков из 82 с капиталом менее 90 млн рублей имеют юридически зарегистрированные документы о преобразовании в НКО. Об этом еще в конце декабря говорил директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаил Сухов.
Однако вряд ли много банков, даже несмотря на упрощение ЦБ процедуры преобразования в НКО, коснувшейся, в частности, исключения из списка бизнес-плана будущей работы, захочет преобразовываться в небанковскую организацию. Дело в том, что НКО не имеют права работать с населением. Согласно официальной статистике Банка России, с марта по январь число НКО осталось неизменным - 51. "Преобразовываться в НКО для небольших банков не очень выгодно, поскольку все известные мне такие кредитные организации являются членами системы страхования вкладов и у них основная часть пассивов - это вклады населения. В случае преобразования они по закону теряют эту возможность, а значит, и смысл работать", - поясняет член комитета по финансовому рынку Госдумы Павел Медведев.
При этом депутат также уверяет, что вкладчикам банков, чьи уставные капиталы в итоге не дотянут до минимума, не стоит беспокоится. Если такой банк захочет преобразоваться в НКО, то по закону он должен до этой процедуры исполнить все свои обязательства перед вкладчиками. Иначе не сможет преобразоваться. Если же у банка отзовут лицензию, то АСВ обязуется вернуть деньги населению в течение двух недель после объявления о банкротстве. "АСВ выдерживало ранее и более высокие нагрузки, чем исполнение обязательств перед вкладчиками 30 банков", - успокаивает Павел Медведев. Нагрузка действительно будет небольшой: по статистике, 81,6% активов российского банковского сектора сконцентрированы у 50 крупнейших игроков, чьи уставные капиталы намного больше 90 млн. "В любом случае, если сумма вклада менее 700 тыс., то что бы ни произошло, эти деньги будут возвращены вкладчикам. А как показывает практика, более крупные суммы в небольших банках держат аффилированные с ним лица или партнеры банка, с которыми кредитная организация наверняка рассчитается", - добавляет Андрей Мельников.
1 января вступил в силу закон "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами". Теперь через электронные терминалы можно не только оплатить услуги сотовой связи и ЖКХ, но и внести платеж за банковский кредит, совершить страховой и пенсионный взнос. Ответственность за неисполнение платежа официально возложена на поставщиков услуг - организации, с которыми платежные агенты заключают договоры на оплату предоставляемых ими услуг. Закон требует, чтобы все терминалы на территории России к 1 апреля 2010 года были оснащены контрольно-кассовым оборудованием, и определяет содержание выдаваемых ими чеков.
Вступивший в силу с начала 2010 года закон о платежных терминалах дает право некредитным организациям и индивидуальным предпринимателям заключать с коммерческими и государственными учреждениями договоры на проведение платежей за предоставляемые этими учреждениями услуги.
За проведение таких платежей агент может брать комиссию. Зато без заключения договоров согласно закону он работать не может.
Перечень услуг, за которые можно заплатить через терминал, с нынешнего года расширен. Помимо сотовой или стационарной телефонной связи и коммунальных платежей через терминал теперь можно оплачивать банковские кредиты и делать страховые взносы. Правда, максимальная сумма, которую можно ввести в терминал, - 15 тыс. рублей. Таким образом, гражданам, желающим погасить кредит на более крупную сумму, скорее всего, придется платить комиссию несколько раз.
Стоит добавить, что под действие закона не подпадают расчеты в пользу иностранных юридических лиц, осуществляемые в безналичном порядке.
Ответственность за неисполнение платежа закон возлагает на поставщиков услуг. "В том случае, если деньги внесены, а платеж не прошел, разбираться будет компания, с которой платежный агент заключил договор, например оператор сотовой связи", - поясняет председатель комитета по платежным системам и банковским инструментам Национальной ассоциации участников электронной торговли Борис Ким. По его словам, вступление закона в силу будет способствовать росту доверия к платежным терминалам со стороны населения.
"Рынок моментальных электронных платежей в прошлом году вырос более чем на 20%, и мы ожидаем его дальнейшего роста. Прежде всего за счет того, что теперь через терминалы можно оплачивать финансовые услуги", - говорит эксперт. При этом участники рынка отмечают, что, поскольку требования закона были известны уже полгода назад, игроки подготовились к его вступлению в силу. А потому сокращения числа участников рынка они не ждут.
Впрочем, добавляет Борис Ким, у многих платежных агентов могут возникнуть сложности с внедрением контрольно-кассовой техники (ККТ) и конкретно - с ее администрированием.
Ранее предполагалось, что ККТ должна быть установлена на платежные терминалы к началу наступившего года. Однако депутаты Госдумы посчитали такой срок слишком маленьким и осенью предложили отложить вступление в силу этого требования на год. В итоге был найден компромисс: платежным агентам решили дать на оснащение терминалов кассовым оборудованием три месяца. Предполагается, что с 1 апреля все терминалы в России точно начнут выдавать чеки, причем такие, на которых помимо даты, суммы и размера комиссионных будут прописаны легкочитаемые реквизиты платежного агента и поставщика услуг.
Однако член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев сомневается, что все платежные агенты успеют к этому времени оснастить терминалы кассовыми аппаратами. Впрочем, по его мнению, основная проблема заключается вовсе не в сроках. "До 2014 года в терминалах разрешено использовать контрольно-кассовую технику разных образцов, что делает требование к ней невнятным, - замечает депутат. - Возможно, некоторые платежные агенты в этой ситуации решат, что торопиться устанавливать новое оборудование вообще не стоит".
При этом Павел Медведев отмечает возрастающее число жалоб на некачественную работу терминалов. В разговоре с корреспондентом GZT.RU он сообщил, что если раньше в комитет поступало несколько подобных жалоб в год, то в последнее время их количество увеличилось очень значительно. По мнению депутата, вряд ли вступление закона о платежных терминалах в силу решит эту проблему.