Правительства ведущих стран мира готовы ввести антикризисный налог на банки, известный также как "международный налог ответственности". С таким заявлением выступил вчера британский премьер Гордон Браун.
С "налогом ответственности" развитые страны носятся уже несколько месяцев. Теперь, по словам Брауна, достигнуто согласие между Германией, Великобританией и Францией, на подходе - США, так что новшество могут принять на встрече лидеров G20 или в июне, или в ноябре. Браун не стал раскрывать, какую именно схему налогообложения согласовали три крупнейших государства Европы. Известно лишь, что Германия рассчитывает заполучить в бюджет 1,2 миллиарда № 59m, 06 апреля 2010, C. 5<евро в год, США - 10 миллиардов долларов в год.
Не бог весть какие суммы, на что с их помощью государство сможет влиять? - недоумевает председатель подкомитета Госдумы по банковскому законодательству Павел Медведев.
- Задумка напоминает некие судороги: нужно что-то сделать, а что - непонятно, ну давайте предпримем что-нибудь, - говорит депутат.
Вероятность, что за Западом придется последовать и России, он считает мизерной:
- Как ни удивительно, российская банковская система не испытала последствий кризиса в той мере, как западная. Соответственно нет никаких политических стимулов для того, чтобы внедрять подобный механизм у нас.
Не верит в экспорт западного налога в Россию и аналитик компании "Финам" Александр Осин: "Российская банковская система на 90% состоит из активов десяти крупных банков, большая часть которых принадлежит государству".
И государство уже разбирается с ними, но по-своему. Так, регулятор "давит" на банки, вынуждая их выдавать дешевые кредиты, говорит Осин. С другой стороны, понимая, что задача рекапитализации все еще не решена, власти воздерживаются от резких шагов.
Международные эксперты проверят российские стандарты финансового регулирования
В будущем году России предстоит пройти проверку на соответствие международным стандартам финансового регулирования и надзора в рамках G20, сообщил вчера замминистра финансов Дмитрий Панкин. По его словам, если будет обнаружено отклонение от стандартов, нас сначала вежливо попросят устранить недостатки, а если мы этого не сделаем, могут поместить в "серый", а потом и "черный" список.
Как объяснил г-н Панкин, Россия будет проверяться на предмет того, какие внутренние стандарты используют российские компании, как построена система надзора по всем направлениям финансовой деятельности и соответствует ли она международным стандартам. "В этом году есть партия стран-волонтеров, которые будут проверяться, мы стоим по графику в 2011 году", - сказал он. Чиновник также сообщил, что России придется заниматься доработкой системы финансового регулирования и надзора, а это, по сути, означает, что полного соответствия всем международным нормам у нас нет.
К сожалению, замминистра не уточнил, какие элементы нашей системы нуждаются в доработке. Но, как говорят эксперты, проблема в рамках G20 распадается на две темы: регулирование и надзор с целью снижения системных рисков и повышение прозрачности финансовых операций для борьбы с укрывательством доходов от налогообложения. В той или иной мере отклонения у нас есть по обоим направлениям.
"Есть такие вещи, которые в мире не регулируются, а регулируются у нас, - пояснил "НИ" директор Банковского института Василий Солодков. - Например, обменный курс". Кроме того, по словам эксперта, мы до сих пор не перешли на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО). "У нас своя отчетность, у них своя. Международные стандарты аудита мы формально приняли, но, учитывая, что у нас другая отчетность, сопоставлять что-то и здесь крайне сложно", - заметил специалист. Это несоответствие усложняет жизнь в первую очередь нам самим, поскольку приходится делать дважды одну и ту же работу: сначала считать по своим стандартам, потом пересчитывать по международным. А пересчет необходим, чтобы можно было провести сопоставление. Инвестор должен понимать, куда он вкладывает деньги.
А вот член комитета Госдумы по финансовым рынкам Павел Медведев полагает, что тема финансового регулирования и надзора, поднятая замминистра, затрагивает в большей степени вопрос борьбы с "грязными" деньгами. "В 2002 году мы попали в "черный список" ФАТФ (международная группа по борьбе с финансовыми злоупотреблениями), куда включаются страны, которые не следят за порядком на своих финансовых рынках, не контролируют процедуры отмывания "грязных" денег, - рассказал "НИ" депутат. - Тогда нас побудили принять закон о борьбе с "грязными" деньгами, который, на мой взгляд, был даже излишне жестким. Нас вычеркнули из "черного списка", и сейчас мы полноправные члены этой организации. В феврале 2008 года была очередная проверка ФАТФ, и нас похвалили за то, что мы наладили контроль за легальными потоками денег, которые проходят через банки, но пожурили за то, что мы не контролируем платежные системы, которые они назвали альтернативными, - это терминалы, электронные деньги. Нам дали срок на то, чтобы либо уничтожить эти альтернативные системы платежей, либо легализовать их. Но мы приняли закон, который, по сути, легализует небанковские организации, осуществляющие банковские операции. Мы должны отчитаться перед ФАТФ летом этого года, и я боюсь, что нам придется плохо".
Руководитель направления анализа денежно-кредитной политики и банковского сектора Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев считает, что все же ситуация с отмыванием денег у нас более благополучная, чем со стандартами регулирования. "Там действительно есть недоработки, и во многом они связаны с тем, что у нас нет МСФО, и как следствие некоторые параметры, касающиеся оценки реального состояния финансовой устойчивости банков, выявить очень тяжело, - пояснил эксперт. - Например, не ведется консолидированная отчетность в рамках холдингов, в которые включены банки. А неучет этого фактора не позволяет делать качественное суждение относительно устойчивости банка, поскольку часто она определяется устойчивостью его основного собственника либо ключевого заемщика".
По словам г-на Панкина, пока нельзя с уверенностью сказать, заработает ли весь механизм в рамках G20 или международное сообщество не сможет создать действенную систему надзора над финансовыми рынками. Тем не менее было бы неплохо привести наше финансовое хозяйство в полный порядок к приезду проверяющих. Но сделать это будет крайне сложно. Так, например, введение МСФО - это, по словам г-на Солодкова, во-первых, достаточно трудоемкий процесс, во-вторых, требует переучивания кадров. "Мы учимся потихоньку, но пока еще не готовы. Скорее всего, до следующего года или в следующем мы на международные стандарты не перейдем", - уверен он.
В России скоро появится собственная государственная программа повышения финансовой грамотности населения. Сейчас идут межведомственные согласования концепции, заявил директор департамента международных финансовых отношений Минфина Андрей Бокарев. А профинансировать ее на $25 млн собирается Всемирный банк (ВБ). Как удалось узнать "Известиям", для нас с вами самым лакомым кусочком новой госпрограммы может стать бесплатная экспертиза финансовых и инвестиционных договоров.
- Цель программы - научить людей задумываться о семейном бюджете, откладывать для обучения ребенка, - заявил Андрей Бокарев. - Пока завершаются согласования, внесение документа в правительство запланировано на май.
Предварительные договоренности со Всемирным банком о возможном выделении на программу $25 млн уже достигнуты, добавил он.
Для Всемирного банка это вообще первый подобный проект в истории. Полученный опыт может быть использован другими странами, сказала "Известиям" руководитель по вопросам внешних связей Всемирного банка в России Марина Васильева. Говорить о деталях она отказалась. По информации "Известий", соглашение о займе может быть подписано не раньше лета.
Нынешняя программа станет не первым таким проектом в России. Ее первый вариант разрабатывался Минфином еще в 2007 году. На просвещение граждан государство в течение пяти лет собиралось выделить $100 млн. Из них $2 млн отводились на социологические исследования, остальное - на финансирование образовательных программ, выставок, создание интернет-порталов и учебников.
Но тогда из-за наступившего в 2008 году кризиса программа так и не состоялась, вспоминает председатель подкомитета по банковскому законодательству комитета по финансовому рынку Госдумы Павел Медведев.
- Но программа повышения финансовой грамотности населения нашей стране очень нужна. У нас уже есть закон о страховании вкладов, и это решило проблему надежности депозитов. Зато осталась большая проблема с заемщиками, которые просто поражают своей глупостью, - считает депутат.
Рассказывать о деталях новой госпрограммы Андрей Бокарев отказался. Но один из участников обсуждения рассказал "Известиям", что кроме разных образовательных курсов и учебников в ней может быть прописана возможность экспертизы подписываемых гражданами договоров. То есть, если строительная компания предлагает вам купить квартиру по инвестиционному договору, его можно будет бесплатно показать знающему специалисту, который поможет заметить в нем "подводные камни". И уберечь ваши сотни тысяч и миллионы рублей.
Автор: Сергей Куликов
Банкам придется искать новые пути для пополнения собственных ресурсов. По крайней мере идея внедрения в жизнь так называемых безотзывных вкладов властями не приветствуется, несмотря на симпатии, которые высказывают к ней депутаты Госдумы. Как заявил вчера глава Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов, главными уроками кризиса для банковской системы стали жадность самих банкиров и благодушие, которое проявляли как кредиторы, так и заемщики.
«Первым уроком кризиса я бы назвал опасность чрезмерной жадности, – отметил Турбанов, выступая на круглом столе «Российская банковская система – уроки кризиса». – Боюсь, что некоторые экономисты тут же на меня обрушатся, но я не считаю, что жадность и стремление извлечения прибыли – это одно и то же. Не надо терять чувство меры. Увы, это не моя мысль. Президент американской федеральной корпорации страхования депозитов Шейла Бэйр, еще в разгар кризиса выступая перед банкирами, эту мысль изрекла, а я к ней просто присоединяюсь. Второй урок – опасность благодушия. Причем благодушия практически всех участников бизнеса. Заемщики набирали кредиты, словно забыв о том, что рано или поздно их придется отдавать. А многие банки злоупотребляли выдачей кредитов самим себе. Надоевший пример, но тем не менее – в одном из банков 80% кредитного портфеля приходилось на его собственного главного акционера», – пояснил глава АСВ.
Как пояснил директор Банковского института ГУ-ВШЭ Василий Солодков, за последние 10 лет ресурсная база российских банков формировалась в основном за счет внешних заимствований. «Между тем предлагались другие инструменты ее наполнения – в частности, безотзывные вклады или депозиты, – отметил он. – Что, по идее, позволяло бы банку управлять ими в течение довольно длительного срока. На мой взгляд, это не совсем разумная идея. Вместо этого можно было бы обратиться к мировому опыту, где давно уже используется такое средство, как депозитные сертификаты. Это рыночный инструмент, который может действовать на срок от 3 месяцев до 5 лет, при этом ставки по нему привязаны к ставкам по государственным ценным бумагам».
Впрочем, глава подкомитета Госдумы Павел Медведев сообщил, что уже готов, несмотря на прошлые возражения, поддержать введение безотзывных вкладов. В то же время, как считают участники круглого стола, сумма страхового возмещения, которая сегодня установлена на уровне в 700 тыс. руб., с учетом кризиса и девальвации рубля должна быть пересмотрена и повышена до 3 млн. руб.
В ответ глава АСВ отметил, что до 2004 года сам был сторонником введения безотзывных вкладов, поскольку никакой системы страхования вкладов просто не существовало. «Но когда она появилась, необходимости в этом я не вижу, – пояснил он. – Что касается депозитных сертификатов, то меня удивляет, что этот выгодный и для банков, и для клиентов инструмент используется в России слабо. Их доля в пассивах наших банков составляет менее 1%, тогда как в развитых странах они составляют до 25%. Конечно, их нужно развивать, это сомнений не вызывает».
Однако предложение о повышении суммы страхового возмещения вызвало у него отторжение. «АСВ отслеживает этот вопрос постоянно по нескольким показателям, – пояснил Турбанов. – Так вот – ни один из наших пяти индикаторов не свидетельствует о том, что это необходимо».
В отличие от лоббистов и банкиров макроэкономисты не устают говорить о том, что рост кредитования в стране снижается катастрофически. Как пояснили на днях эксперты Центра развития ГУ-ВШЭ, в условиях роста реальных доходов население наверняка понесет часть своих денег в банки, где они, по сути, будут заперты, поскольку банкиры опасаются высоких рисков при выдаче кредитов. А другая часть доходов пойдет на покупку импортных товаров, что также не придаст стимулов отечественной экономике. При этом, как пояснили вчера эксперты, участвующие в работе круглого стола, до сих пор «нормального спроса» на кредиты нет и среди заемщиков. «Это известный факт», – сокрушается директор Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии Сергей Моисеев.
По мнению опрошенных «НГ» экспертов, последствия острой фазы кризиса пока не исчезли, поэтому одна из проблем заключается в том, что банки продолжают бороться со старыми проблемами, которые возникли в это время, – затяжные суды с клиентами, вступление во владение активами, которые банки не всегда знают, как использовать, и т.д. «Следующая проблема состоит в том, что количество хороших заемщиков сейчас уменьшилось, а банков меньше почти не стало, – отмечает зампредправления СДМ-банка Сергей Козлов. – Отсюда увеличение борьбы за хорошего заемщика, которая с учетом высокой ликвидности в банковском секторе привела к существенному изменению ставок и потере рентабельности». Сейчас банки идут на дополнительные риски, снижая требования к заемщикам, чтобы исправить ситуацию, привлечь частных клиентов и увеличить кредитный портфель, отмечает аналитик. «На мой взгляд, в 2010 году ситуация стабилизируется, банки будут всеми силами стараться не опустить кредитный портфель еще ниже, – полагает Козлов. – При этом портфели вырастут, но не сильно».
Создание "почтового" банка обойдется в десять миллиардов долларов, заявил гендиректор "Почты России" Александр Киселев. Будет ли толк от столь колоссальных затрат? Да, но при условии, что создатели новой структуры проявят чудеса изобретательности, уверены опрошенные "Известиями" эксперты.
Главный вопрос - нужно ли стране тратить такую астрономическую сумму на еще один крупный банк. Председатель подкомитета Госдумы по банковскому законодательству Павел Медведев не берется оценить, насколько адекватна эта сумма, но проделанная "Почтой России" работа его впечатлила.
- Перечислены отделения связи: эти вот надо переоборудовать, эти не надо, и таких строк в документе - бездна, - рассказывает он...
Медведев уверен, что капитал почтового банка тоже будет составлять примерно десять миллиардов долларов.
Сам по себе почтовый банк - "история, которая имеет право на жизнь", считает старший вице-президент ВТБ Дмитрий Назипов. Подобные банки существуют в развитых странах. Но детище "Почты России" попадает в непростую конкурентную среду.
- С низкобюджетными клиентами успешно работает Сбербанк, в деревнях - Россельхозбанк, - рассуждает Назипов. - "Почта-банк" сможет записать себе в плюс только развитую филиальную сеть, тут ей нет равных.
В то же время нужно понимать, что новой структуре достанутся самые бедные клиенты - те, кому и Сбербанк кажется чересчур "крутым", продолжает эксперт. Классические для банковского дела приемы вряд ли сработают. Строить дорогие терминалы, тратиться на суперсовременное переоборудование офисов - бесполезно. "Выстрелят" не затратные, зато креативные, мобильные решения. Вплоть до того, чтобы "развозить деньги грузовиками", то есть устраивать передвижные отделения, шутит (а может, и нет) Назипов. Так что успех будет зависеть от того, хватит ли у "Почты" фантазии.
А президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян вовсе не видит в затее смысла.
- Госсектор в банковском деле и так чрезмерно раздут, - заявил он. - Если уж взяли такой курс, давайте один банк оставим, остальные закроем. Страдает конкурентная среда, а с нею и потребитель, которому "монстры" начнут навязывать свою ценовую политику. Все, что вне конкуренции, плохо и для страны, и для граждан.
В течение 2010 года банки смогут в льготном режиме продавать акции компаний-заемщиков, заложенные по кредитам и перешедшие в банковскую собственность. Депутаты продлевают вводившееся на 2009 год послабление, позволяющее в таких случаях не выставлять прочим владельцам бумаг оферту об их выкупе. Основную выгоду от продления льготы, по мнению участников рынка, получат госбанки, в кризис вынужденно сконцентрировавшие у себя крупные пакеты акций заемщиков, выполняя социальную функцию.
В пятницу Госдума приняла в первом чтении законопроект, продлевающий льготный порядок обращения акций предприятий, заложенных по полученным ими банковским кредитам и перешедших в собственность банков. Документ до 1 января 2011 года приостанавливает действие нормы закона "Об акционерных обществах", обязывающей получателя более чем 30-процентного пакета акций открытых акционерных обществ, выставлять другим владельцам акций публичную оферту о приобретении у них ценных бумаг.
Действие законопроекта распространяется на ситуации, когда банк по суду или во внесудебном порядке получает в собственность крупные пакеты акций компаний, ранее заложенных по кредитам, а также на случаи, когда такие пакеты банк продает третьим лицам. "В результате банк или лицо, приобретающее у него такие акции, несут дополн Павел Медведев ительные расходы на выставление и исполнение оферты,- пояснил один из авторов законопроекта, член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев.- Это затрудняет продажу банками перешедших к ним акций, давит на цену таких бумаг, поскольку из-за дополнительных расходов на оферту покупатели требуют дисконт при приобретении акций".
Впервые льготный порядок обращения акций предприятий, заложенных по полученным ими банковским кредитам, был введен в 2009 году на период с 11 января 2009-го по 1 января 2010 года. Однако ввиду того, что "последствия финансового кризиса преодолены не полностью", льготу решено было сохранить и на 2010 год, говорится в пояснительной записке к законопроекту. По словам господина Медведева, продление льготы в целом согласовано с Минфином, Минэкономики, ЦБ и Главным государственно-правовым управлением президента. Действие льготы будет охватывать период с 11 января 2010-го по 1 января 2011 года.
Коммерческие банки отнеслось к продлению льготы по обращению заложенных по кредитам акций достаточно равнодушно. "Для нас эта проблема неактуальна, мы не стремились забирать в качестве залогов большие пакеты акций, да и вообще предпочитали иные виды залогов",- говорит зампред правления Нордеа банка Михаил Поляков. Он предположил, что основную выгоду от принятия законопроекта получат госбанки, у которых объемы бизнеса и число таких залогов больше. "Для большинства коммерческих банков, и для нас в том числе, проблема реализации заложенных по кредитам акций или обращения взыскания на такие залоги не является первостепенной, к тому же крупный пакет можно продать по частям",- согласен руководитель департамента корпоративных клиентов Юникредит банка Алексей Гренков. Он предположил, что решение депутатов о продлении льготы имеет некую политическую подоплеку: "Скорее всего, данные поправки вызваны к жизни конкретными кейсами конкретных банков, для которых в силу их статуса или статуса их заемщиков, заложивших акции (например, крупные публичные компании, а таких в России несколько десятков), схема продажи крупных пакетов по частям неприемлема".
"Банки действительно не жалуют акции компаний в качестве залогов, это касается и коммерческих, и государственных банков,- говорит заместитель руководителя аналитического отдела ИК "Совлинк" Ольга Беленькая.- Просто в кризис госбанкам пришлось этим принципом вынужденно пожертвовать в ходе выполнения своей социальной функции по спасению крупнейших предприятий-заемщиков, крупные пакеты акций которых достались госбанкам в рамках реструктуризации или выдачи новых кредитов". Так, по данным агентства "Рейтер" на 29 марта, только в 2010 году Сбербанк получил в залог по кредиту МТС 50,18% акций оператора "Комстар", контрольный пакет акций "Казаньоргсинтеза" по двум кредитным линиям этой компании, 51% девелоперского проекта "Хрустальные башни" от Coalco Development в счет погашения долга. В 2010 году Трубная металлургическая компания заложила контрольный пакет своих акций под кредиты от Газпромбанка и ВТБ, Альфа-банк предоставил кредит авиакомпании "Сибирь" под залог контрольного пакета акций.
При этом крупнейшие банки постепенно активизируются в избавлении от непрофильных активов. Так, в пятницу глава Сбербанка Герман Греф сообщил: "Что касается предприятий, у нас ведутся активные переговоры по продаже активов. Думаю, что большую часть этих активов удастся реализовать в этом году". "Не секрет, что поправки часто принимаются в преддверии готовящихся крупных сделок",- отмечает руководитель отдела банковской практики юридической компании "Пепеляев, Гольцблат и партнеры" Лидия Горшкова. Реализация же крупных пакетов в разбивке, не требующей выставления оферты, юридически, а для крупных банков еще и репутационно рискованна, продолжает госпожа Горшкова. "Де-факто это обход ограничения, установленного законом для защиты прав миноритариев",- рассуждает она. По ее мнению, в 2010 году проблема останется актуальной, поскольку банки продолжат получать в собственность залоги по кредитам, выданным в 2009 году.
Причиной снова стали ипотечные займы крупного иностранного банка
Российский фондовый рынок начал неделю с достаточно серьезного падения. Вчера уже к обеду индекс ММВБ упал на 2,56 процента до уровня 1456,81 пункта. А РТС "опередил" его в этой тенденции на одну сотую, опустившись на 2,57 процента до 1600,3 пункта.
Просели и зарубежные индексы. Причиной такого поведения биржевых индикаторов стали обвинения в мошенничестве, выдвинутые в адрес крупного иностранного инвестиционного банка "Голден Сакс" (Goldman Sachs).
Комиссия по ценным бумагам и биржам США уличила его в предоставлении ложной информации по облигациям специального вида. Кстати, как раз связанным с ипотечными займами повышенного риска, которые являются достаточно новым продуктом. А психологически для биржевых игроков за всем, что касается ипотеки и США, поневоле маячит "призрак" первопричины мирового финансового кризиса. Так или иначе, но держатели облигаций "Голден Сакс" потеряли около миллиарда долларов. И направили иск в Федеральный суд Манхэттена. А теперь к расследованию планируют подключиться власти Германии и Великобритании. Одна из причин, возможно, состоит в том, что банк работал с Грецией и ряд операций, по оценке экспертов, позволил замаскировать масштабы дефицита бюджета этой страны, что в итоге привело к серьезному испытанию для экономики Евросоюза.
Как результат, выросли курсы основных мировых валют, в которые инвесторы автоматически перевели свои инвестиции. По итогам торгов на утренней индексной сессии ММВБ больше всего по отношению к рублю укрепился доллар - его официальный курс сегодня составил 29,1969 рубля за единицу американской валюты, что на 16 копеек больше уровня понедельника. Вырос и евро, хотя его динамика была более чем умеренной: он прибавил всего копейку, подняв курс до 39,2873 рубля.
И, что совсем не является позитивной новостью для российского бюджета, подешевела нефть, так как американский инвестбанк был в числе крупнейших торговцев нефтью на бирже Уолл-стрит. В результате еще в пятницу баррель "черного золота" марки WTI с продажей в мае упал в цене на 2,27 процента до уровня 83,24 доллара за мерную бочку. Утром в понедельник снижение продолжилось до 81,88 доллара.
К сожалению, ситуация вокруг судебного разбирательства с "Голден Сакс" вполне способна стать катализатором масштабной коррекции мирового и отечественного финансового и фондового рынков как минимум на ближайшую неделю. И не только на нее: комиссия по ценным бумагам и биржам США направила повестки в суд по поводу разбирательства по качеству предоставляемой инвесторам информации целому ряду других банков. Так что, возможно, "Голден Сакс" оказался только первой ласточкой в этом сложном процессе, который вполне способен сыграть серьезную роль в снижении темпов выхода мировой экономики из финансового кризиса.
Компетентно
Павел Медведев, член Комитета Госдумы по финансовому рынку:
- То, что происходит на американском рынке, естественно, может серьезно повлиять на ситуацию на отечественных фондовом и валютном рынках. Достаточно вспомнить 2008 год.
Однако сейчас точно сказать, в чем обвиняют "Голден Сакс", сложно. Но даже слухи, которые не соответствуют "ничему", сильно влияют на рынок. Особенно на российский, который, как лодочку, сильно качает даже самая небольшая волна. Так что колебания в ближайшей перспективе будут. Но, надеюсь, со временем масштабы этих ответных колебаний будут все меньше и меньше.
Банки будут обязаны раскрывать информацию о валютных операциях
Перечень структур, имеющих доступ к сведениям, которые составляют банковскую тайну, существенно расширится. Соответствующие поправки, предложенные Минфином, уже одобрены правительством РФ. Эксперты оценивают подобную меру неоднозначно: с одной стороны, она поможет бороться с уклонением от уплаты налогов, а с другой - способна создать дополнительную лазейку для коррупции и злоупотреблений.
Право на получение любой информации о валютных операциях появится у Федеральной налоговой службы, Федеральной службы по тарифам и Росфиннадзора. В Минфине это объясняют тем, что в большинстве случаев кредитные организации отказывают Росфиннадзору и налоговым органам в предоставлении информации о вызывающих подозрение валютных операциях, связанных с открытием и ведением счетов. При этом банкиры ссылаются на то, что по закону "О банках и банковской деятельности" эти сведения не подлежат разглашению. Мировые судьи не склонны давать ход делам, касающимся неисполнения определений надзорных органов. Изменить эту ситуацию Минфин предлагает с помощью законопроекта, содержащего поправки к законам о банках и о валютном регулировании и валютном контроле, который позволит Росфиннадзору, таможенным и налоговым органам получать от кредитных организаций информацию и документы, составляющие банковскую тайну. При этом указанные структуры также должны отвечать на запросы уполномоченных банков и госкорпорации "Банк развития".
А между тем обязанность предоставлять информацию о валютных операциях в Росфинмониторинг у банков есть уже сейчас, только она не такая исчерпывающая, как, возможно, хотели бы чиновники. По словам директора Банковского института Василия Солодкова, данные об открытии или ведении счетов, на которых фигурируют суммы, превышающие 600 тыс. руб., уже сегодня автоматически доводятся до сведения компетентных органов. "Причем службы, призванные контролировать эти денежные потоки, зачастую просто не справляются с объемом передаваемой им информации, поэтому снижение пределов отчетности может еще больше затруднить их работу, - отметил "НИ" эксперт. - Кроме того, с 2005 года рубль стал свободно конвертируемой валютой, которая по определению должна беспрепятственно обращаться".
С этой точкой зрения не совсем согласен член комитета Госдумы по финансовым рынкам Павел Медведев, который уточняет: информация о валютных счетах, превышающих 600 тыс. руб., попадает в распоряжение Росфинмониторинга только при наличии определенных условий. "Дело в том, что это ведомство не борется с нарушениями закона, оно борется с преступными деньгами, в частности, связанными с терроризмом, наркоторговлей или проституцией, - пояснил "НИ" эксперт. - Поэтому все, что касается уклонения от уплаты налогов, не попадает в его поле зрения. А эта инициатива Минфина теоретически способна положить конец схемам обнуления прибыли в офшорах. Другое дело, что на практике, невзирая на предусмотренную в законопроекте ответственность федеральных служб и их должностных лиц и сотрудников за разглашение банковской тайны, расширенный доступ к подобным сведениям может стать еще одной возможностью для коррупции и злоупотреблений".
Российские банки продолжают отказываться от комиссий при кредитовании населения. Вслед за Сбербанком дополнительные платежи отменил и Россельхозбанк. Вскоре так придется поступить большинству банков, уверены участники рынка
Со вчерашнего дня Россельхозбанк (РСХБ) не взимает с населения комиссию за рассмотрение заявки на кредит и единовременный платеж за выдачу кредита. Это решение касается всех программ кредитования физлиц, говорится в сообщении РСХБ. Больше комиссий для физлиц нет, уточнил представитель РСХБ Максим Феоктистов. По его словам, решение отменить все комиссии призвано увеличить доступность кредитов для физлиц: "РСХБ - системообразующий банк, и мы просто обязаны повышать кредитоспособность населения". Существенно помогло и то, что стоимость привлечения ресурсов для выдачи кредитов для РСХБ снизилась, отмечает Феоктистов. Недавно банк удачно разместил трехлетние евробонды на 30 млрд руб. под 7,5% годовых, что оказалось рекордно низким уровнем доходности по рублевым облигациям российских заемщиков в посткризисный период.
С 19 апреля отменил комиссии для заемщиков-физлиц Сбербанк. "Ставка, которая объявлена по кредиту, будет эффективной ставкой, конечной ставкой для заемщиков", - объявил президент "Сбера" Герман Греф. С учетом отмены комиссий кредиты станут дешевле на 2,5 п. п., а по некоторым продуктам - на 3 п. п., пообещал банкир на недавней встрече с премьер-министром.
Представитель "ВТБ 24" Анна Амелькина вчера отказалась отвечать на вопрос, отменит ли госбанк комиссии вслед за "Сбером" и РСХБ. Этот вопрос обсуждается как с технологической точки зрения, так и с содержательной - ведь комиссия берется не для увеличения реальной ставки по кредиту, а за конкретные операции, которые банк совершает и, соответственно, несет расходы, говорит один из менеджеров группы.
"Русский стандарт" отменил все комиссии по кредитам еще в 2007 г. А крупные розничные банки снижают (или думают о снижении) ставки по кредитам, но комиссии отменять пока не планируют, отмечали недавно топ-менеджеры "Уралсиба", "Ренессанс кредита" и Альфа-банка.
Отмена комиссий по кредитам населению - абсолютно правильная тенденция и частные банки ее обязательно поддержат, говорит предправления Первого республиканского банка Людмила Лебедева. Скрытые комиссии бьют по самим банкам, отмечает она: причиной дефолта по кредитному портфелю как западных, так и российских банков было то, что заемщики не знали истинных сумм платежей по кредитам. Снижение своих комиссионных доходов банки будут частично компенсировать повышением тарифов по расчетно-кассовому обслуживанию, рассуждает Лебедева.
Отказ банков от комиссий по кредитам - это вопрос времени и частные банки скорее всего последуют примеру государственных, рассуждает член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев. Уже несколько лет, продолжает он, банки по закону обязаны раскрывать клиентам эффективную процентную ставку по кредитам, т. е. указывать их полную стоимость. Так что уже вскоре комиссии перекочуют в ставку, уверяет депутат по итогам общения со знакомыми банкирами.
* * *
В марте впервые более чем за год увеличился объем кредитов, предоставленных банками населению, - на 11 млрд руб. до 3,494 млрд руб., свидетельствует отчетность банков, опубликованная на сайте ЦБ.
Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) разрешил банкам закрывать в судебном порядке счета клиентов, если они не предоставили информации о смене местонахождения. Таким образом высшая судебная инстанция расширила перечень оснований для расторжения банками договоров банковского счета, прописанный в Гражданском кодексе. Это должно облегчить банкам борьбу с отмыванием преступных доходов и снизит риски предъявления претензий к ним со стороны ЦБ за неисполнение антиотмывочного законодательства.
Вчера президиум ВАС рассмотрел заявление банка "Славия" о пересмотре в порядке надзора решений судов нижестоящих инстанций, отказавшихся удовлетворить иск банка о расторжении договора банковского счета с одним из клиентов - ООО "Арагон". Как следует из материалов дела, поводом для обращения банка с таким иском стало неуведомление клиентом банка о смене своего местонахождения, хотя соответствующее обязательство было закреплено в договоре банковского счета. Суды первой, апелляционной и кассационной инстанций отказались расторгнуть договор банковского счета на этом основании, указав, что ст. 859 ГК РФ, регламентирующая вопрос расторжения банковского счета, содержит лишь два основания для закрытия счета клиента через суд: неподдержание в течение месяца минимального остатка на нем и отсутствие операций по счету в течение года. Вне суда банк может закрыть счет клиенту при отсутствии средств на нем и операций по нему в течение двух лет. Таких оснований у банка не было (операции по счету проводились).
Свою позицию банк "Славия" аргументировал нормой антиотмывочного законодательства, позволяющей отказать клиенту, местонахождение которого определить невозможно, в открытии счета. Однако суды трех инстанций сочли неприменимой подобную аналогию.
Президиум ВАС с решениями судов нижестоящих инстанций не согласился, поддержал банк и расторг договор банковского счета с клиентом, свидетельствует резолютивная часть постановления, опубликованная вчера на сайте ВАС.
Мотивировочная часть постановления, где президиум ВАС обоснует свое решение, появится позже. Но как следует из определения о передаче дела на рассмотрение в президиум, предварительно рассматривая дело, тройка судей согласилась с логикой банка. "В силу закона (судьи сослались на ту же норму антиотмывочного закона, что и банк.- "Ъ" ) предоставление достоверной информации о местонахождении юридического лица является существенным условием договора банковского счета",- говорится в определении ВАС. Поэтому при его нарушении договор банковского счета может быть расторгнут не на основании специальной нормы ГК РФ о расторжении договоров банковского счета, а на основании общей нормы ГК о расторжении любых договоров.
Таким образом, президиум ВАС расширил для банков перечень оснований для судебного закрытия клиентских счетов по инициативе банка. "Практика, когда ВАС расширяет букву закона для увеличения ее соответствия духу - идентифицировать клиента на всех стадиях взаимодействия с ним, а не только при открытии счета, является достаточно распространенной,- говорит партнер адвокатского бюро "Партнерство правовой помощи" Сергей Романов.- Постановление президиума ВАС обязательно для исполнения арбитражными судами нижестоящих инстанций, и теперь банки смогут через суд требовать закрытия счета клиента, если "виртуальность" его местонахождения вызывает сомнение в законности его деятельности".
Проблема, которую помог банкам решить президиум ВАС, является актуальной, указывают участники рынка. "Смена адреса после открытия счета встречается сплошь и рядом,- говорит глава службы финансового мониторинга одного из банков.- Когда счет открывают, документы предоставляются на нормальную компанию, с реальным адресом, офисом и даже видимостью реальной деятельности. А когда наступает необходимость проводить по нему сомнительные операции, например обнальные, компания исчезает с указанного адреса, и найти ее невозможно". В результате банк сталкивается с риском предъявления претензий от непосредственного регулятора в лице Центробанка в недостаточном контроле за соблюдением антиотмывочного законодательства, указывают участники рынка.
"Президиум ВАС создал хороший прецедент, поскольку сейчас у банков очень ограниченный набор инструментов для выполнения антиотмывочного законодательства,- говорит директор юридического департамента Промсвязьбанка Татьяна Кузьмина.- По закону мы должны в случае сомнительности операции затребовать от владельца счета дополнительные документы, подтверждающие ее "нормальность", но на практике в указанной ситуации сделать этого не можем. Возможность закрыть счет "исчезнувшему" клиенту решает эту проблему".
Впрочем, участники рынка указывают, что в реальности проблема гораздо шире, и президиум ВАС решил ее лишь отчасти. "Необходимо, чтобы депутаты приняли поправки в гражданское законодательство, позволяющие банкам во внесудебном порядке отказывать в открытии или расторгать договоры банковского счета с клиентами, деятельность которых сопряжена с репутационными и правовыми рисками для банка,- говорит председатель комитета АРБ по вопросам противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма Александр Наумов.- Смена местонахождения клиента отнюдь не может отднозначно свидетельствовать о его противоправной деятельности. Такой вывод можно сделать только по совокупности признаков, указывающих на фиктивность деятельности клиента".
Расширение своих возможностей по одностороннему закрытию счетов банкиры лоббируют уже несколько лет, заручившись поддержкой и Центробанка, и Росфинмониторинга, говорит член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев. "Однако против выступает главное государственно-правовое управление (ГГПУ) президента,- указывает он.- Согласно логике ГГПУ, наделение банков правом закрывать клиентские счета по собственному усмотрению сопряжено с рисками резкого ухудшения экономических условий для ведения бизнеса, поскольку в нашей стране для этого обязательно нужен банковский счет".
Особые журналы, в которые будут записываться данные о попытке подкупа, намерена ввести Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Проект приказа о борьбе с внутрисистемной коррупцией вывешен на сайте службы. Основная цель нововведения - отучить граждан предлагать взятки, а чиновников - брать их.
Если проект получит достаточное количество положительных откликов и вступит в силу, судебные приставы будут обязаны докладывать своему начальству обо всем, что можно расценивать как подкуп. В "журнале регистрации взяток" будет зафиксировано, кто, где, когда и в каком размере предлагал отступного. Причем, согласно положениям, дополняющим приказ, установлен регламент, в котором описано, как и в какие сроки сотрудник ФССП должен доложиться. Жертва несостоявшегося подкупа обязана сообщить о взяткодателе в течение суток с момента попытки дачи взятки. Несоблюдение регламента наказывается увольнением. После того как сотрудники службы отчитаются в том, что в очередной раз устояли и не соблазнились, ждет их талон-уведомление о том, что факт зарегистрирован. А там, по усмотрению начальства, глядишь, и премируют за честность.
Причина введения антикоррупционных мер внутри системы понятна. Только с начала этого года сотрудниками службы судебных приставов было пресечено 20 попыток дачи взятки. В прошлом же году - 27. При этом на скамье подсудимых за мздоимство оказалось 47 судебных приставов.
По мнению депутата Госдумы Павла Медведев, придумка ФССП - это очередная чиновничья глупость. И никакие формы регистрации и угроза увольнения не станут большим стимулом, чем уже введенные законы. "Если предлагают взятку, то нужно сообщать в МВД и заводить уголовное дело, - заявил "НИ" Медведев. - Как-то странно заводить какой-то журнал, когда предложение взятки является уголовно-наказуемым преступлением". Не менее удивительным считает факт премирования за честность глава национального антикоррупционного комитета Кирилл Кабанов. "Основанием для премии может послужить сумма взятки после ее конфискации, - отметил он. - Предмет преступной деятельности, то бишь взятка, поступает в доход государства. А дальше премирование идет аналогичное тому, как если бы человек нашел клад. Если он помог разоблачить взяткодателя, то получает от этого определенный процент". По словам того же Кабанова, на Западе пытались вводить подобную систему учета соблазнов, однако она не принесла ожидаемого эффекта. Возможно, руководители ФССП рассчитывают, что в России система внутренних отчетов приживется. А взяткодатели, узнав, что пристав обязан доложить начальству о подкупе, откажутся от порочной практики.